????

????黃先生：正在籌劃結婚生子，但受房貸等壓力的影響，不知如何支配手中的資金。中國銀行理財團隊為黃先生精心設計了一套理財方案。

????【個例】

????收入不高支出很多

????33歲的黃先生和26歲的女友準備明年春天結婚。黃先生月收入2300元，社保、醫保都有，年底還有一萬元的年終獎。其女友月收入1800元。兩人每月除房貸支出1200元外，還有日常支出近1800元，基本結余1100元左右。兩人在2007年投資股票7萬元，目前縮水到3萬元。現在還有存款3萬元，近期準備裝修100平方米的新房。女友考慮兩年后生育，并計劃3年內買車。

????【分析】

????財產結構很危險

????黃先生準夫婦雖然目前工作穩定，但房子的裝修、婚禮的操辦、子女的生育等，都讓他們面臨較大的經濟壓力。他們的家庭月收入4100元，償還購房款1200元，生活開支1800元，支出占月收入的73%，雖然收支尚未出現失衡，卻是一種非常危險的結構。

????【建議】

????巧用房貸彌補資金缺口

????目前，迫在眉睫的是婚房裝修及婚禮操辦，但存在近10萬元的資金缺口。黃先生目前婚房100平方米左右，價值應在40萬元以上，可通過銀行房貸“加按”或想辦法結清貸款再抵押，多貸出6萬元用于裝修，同時拉長還款期，由15年拉長至25年，月供負擔仍維持在每月1200元左右，等以后手頭松些再考慮提前償還。

????逐步拋出股票操辦婚禮

????黃先生7萬元股票投資縮水至3萬元，算是買個投資教訓，不建議他再進行股票投資，應持穩健投資策略。考慮到國內股市回暖，尚有一定空間，建議黃先生在婚禮前逐步拋出股票，操辦婚禮。

????3萬元定存留作應急資金

????應急資金的設立主要是為了應付家庭突發事件，一般應為每月日常生活支出的3~6倍，但由于黃先生房屋裝修、婚禮操辦、生育小孩件件都是大事，參考目前南昌的標準及目前消費水平又高，建議留存的3萬元定期存款作為應急資金。

????“零存整取”豐滿資產

????由于計劃在2年內生育孩子，因此有一個明晰的攢錢計劃很重要。建議黃先生以每月1000元定期定額投資的方式投資基金。可選擇股票型基金，由于投資期較長，平均回報率較穩定，一方面做到強制儲蓄，另一方面達到較穩定的收益。年終獎可適當進行些國債、理財產品、基金、外匯、黃金方面的投資，積少成多，以這種“零存整取”的投資項目，令資產逐漸“豐滿”。