??? (文前提要)傳統銀行車貸產品正遇到挑戰。近來，多家信用卡中心聯合車商推出分期付款購車計劃，有的甚至可以實現免手續費分期付款購車。此外，汽車金融公司的融資方案也更加靈活。
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????伴隨收入的提高和鼓勵汽車消費的相關政策出臺，家用汽車正以超常規的速度進入大眾家庭。與之相伴的是，購車貸款產品也不斷推陳出新。
????盡管一直以來，在銀行所提供的消費貸款產品中都可以提供購車貸款的服務，但汽車消費貸款所占據的市場份額始終不高。原因就在于汽車貸款的風險較高，不良貸款的比例遠高于房貸業務。同時，汽車貸款相對標的金額低，銀行需要投入的貸前、貸后成本卻很高，這也使得很多商業銀行對此業務不感興趣。今年以來，隨著房貸業務的收緊和市場購車數量的增加，一部分銀行加大了對車貸業務的投入。如中信銀行率先成立了國內首家商業銀行汽車金融中心，并計劃在各地設立分中心。深發展也加大了對汽車貸款業務的投入。但總體上說，汽車貸款業務的市場份額正被信用卡購車、汽車金融公司提供的貸款業務逐步取代。
????刷卡購車分期付
????刷卡購車并非沒有可能。如果你的信用卡有較高的額度，加上銀行的分期付款計劃，就可以實現。假使不能滿足上述條件的話，多家銀行已經開發出專門的信用卡分期付款購車計劃，專用于滿足購車人的需要。
????【案例】分期付款彌補購車差額
????小趙正心急地推進自己的購車計劃，他所看中的是通用雪佛蘭的克魯茲。小趙估算了一下，連同購車款、車輛購置稅、牌照在內大約需要14萬元。手頭上已經有10萬元的存款，距離購車尚有4萬元的差額。
????小趙考慮的是，能不能通過信用卡的分期付款業務補上這個缺口。
????【分析】普通信用卡分期付款業務最大的優點在于辦理手續簡便，通常并不需要預先申請，可以在消費發生后通過服務熱線來申請分期業務。如果想要通過這一業務來彌補購車款的缺口，至少需要滿足兩個條件：一是信用卡的分期付款額度夠高，通常信用卡對于分期額度實行分賬管理的模式；其次，信用卡的分期期限能滿足購車人的需求。
????盡管信用卡分期付款不需要支付利息，但其中的手續費是我們必須考慮的因素。以市場上普遍的信用卡分期付款收費來看，如果分期24個月，銀行收取的手續費有15%、15.6%、17.28%等不同水平。同時，由于手續費固定收取，即使在還款的過程中實際占用銀行貸款金額不斷降低，手續費并沒有產生變化，這一點和銀行利息是不一樣的，所以如果換算成銀行利率的話，還要高出一些。
????【案例】信用卡購車分期付款計劃
????如果需要貸款的金額較高，普通信用卡的分期付款計劃顯然難以滿足購車人的需求。繼家庭裝修、婚嫁之后，也有幾家信用卡中心推出了信用卡購車分期付款計劃，通過與汽車品牌合作的方式，專項用于購買汽車的貸款，給予的額度也比較高。相比普通信用卡分期付款計劃來說，手續費也有所優惠。
????像小趙最近就了解到，招商銀行(18.04,0.80,4.64%)信用卡中心有一項“車購易”的購車分期付款業務。仍然以他希望購買的通用雪佛蘭克魯茲為例，如果申請4萬元的“車購易”分期付款計劃來購買這一車型，選擇24期的話，首期需要支付的手續費為3800元，為貸款金額的9.5%。相比普通的信用卡分期計劃來說，這一手續費還是有一定優惠的。
????【分析】招行的“車購易”、民生的“購車通”、建行龍卡信用卡的“購車分期付”都是信用卡中心所推出的專項購車分期付款計劃。這些購車分期付款計劃最大的優勢在于分期額度高，一般來說，最高可以達到20萬元，最長分期期限可達36個月。當然，并非所有的購車人都可以申請到這一額度。招行信用卡中心的工作人員介紹說，額度取決于兩個因素，一是所購的車型，購車分期付款計劃與汽車經銷商合作，購車人必須自行支付一定比例的首付，通常不得低于車價的40%，部分車型可降低至車價的30%；其次是申請人的經濟能力和資信狀況，需要提交相應的材料由銀行審核其貸款的額度。
????由于采用的是與汽車經銷商合作的方式，因此在分期付款的手續費上，在12期5%和24期9.5%的基礎上，不同的車型也有一些差異，甚至可以實現免手續費分期付款購車。如招行正在推出分期付款購買北京現代、廣州本田、斯柯達等指定車型的0手續費活動。目前，建行龍卡信用卡也正推出一些優惠分期付款購車計劃。如購買北京現代旗下的汽車，分期12個月手續費為0，分期24個月手續費為7.5%；購買廣州本田凱美瑞，分期12個月可免手續費等等。
????一些購車人可能會擔心，分期付款購車時，購車價格可能高于市場價格，不過記者了解到，信用卡分期付款計劃與經銷商的其它優惠活動并不沖突，因此在使用分期付款購車計劃時，車價也不會因此被抬高。
????汽車金融靈活還款
????在海外，通過汽車金融公司貸款購車是最為普遍的汽車貸款方式。現在國內也有多家汽車金融公司可以提供購車貸款服務。不過，汽車金融公司所提供的貸款利率往往比較高，這一點往往讓消費者有些難以接受。此外，比較一下汽車金融公司所提供的融資方案，我們還可以注意到，他們的還貸方式靈活得多，購車人可以根據自己的收入特點選擇對自己最有利的方案。
????一般來說，汽車金融公司所提供的貸款利率不僅要視汽車貸款的年限有所不同，還會根據購車人的首付比例的情況，對利率進行一定的浮動。當然，通常的規律是：貸款期限越短、首付越高，貸款利率就越低。
????就以豐田金融公司所提供的汽車貸款還款系數來進行分析。申請每萬元貸款，假設期限為一年，根據首付金融的比例，在等額本息的計算方法下，每個月的還款額有所不同，其中首付比例為20%～30%，每個月還款為878.93元；首付比例為30%～40%，每個月還款877.07元；首付高于車款的40%時，月還款額為874.28元。進行試算，在三種首付比例情況下，貸款利率分別為10.42%、9.98%和9.33%。顯然較目前的貸款基準利率來說上浮了不少。一般來說，汽車金融公司可以提供的車貸期限更長一些，最長可以達到5年的時間。貸款期限越長，貸款利率還會相應提高。
????值得一提的是，除了勻速償還本金的方式之外，汽車貸款公司還可以提供一些靈活的還款方法。
????【案例】5-1-5還款計劃
????劉洋是一家公司的銷售經理，盡管每個月的收入不算高，但在年底公司進行結算時會有一筆較為可觀的業績提成。所以劉洋在貸款買車時，希望平時的還款額最好不要太高，到了貸款期末可以一次性結清貸款。
????他看中了豐田旗下的一部汽車，車價大約為20萬元。經銷商告訴劉洋，他可以申請豐田金融公司的5-1-5貸款方案，首付50%，也就是10萬元后，可以在一年期末一次性償還剩余的尾款10萬元。而在貸款期內，他只需要支付811元的月供就可以了。
????【分析】其實，經銷商所提供的這一貸款方案的實質就是，每月償息，期末一次性償還本金。以10萬元的貸款本金來計算，每個月的利息成本為811元，如果折算成年利率，大約為10.18%。相比較而言，貸款利率還是處于比較高的水平。
????但這一融資方案最大的優點在于，貼合了劉洋的收入特點。如果每月分期償還本金和利息，可能會超出他的承載能力，而有了年末提成，期末一次性結款則相對輕松。
????記者了解到，汽車金融公司往往還會為這種貸款方案提供尾款再融資的選擇，也就是說當貸款到期時，貸款人可以選擇再貸款，以每月償還本息或是按月償息、一次性償還本金的方式進行貸款的償還。
????像通用汽車金融公司則可以在此基礎上，為購車人提供車輛置換的服務，也就是說使用汽車貸款重新選購一部新車，而購車人原先的汽車接受評估后進行置換，評估到的價格先用于償還尾款，剩余部分可作為新車的首付款。 | 
