???? 2010年的大門已經(jīng)開啟，這一年將是我們攀爬財富目標的又一級階梯，而適時、合理地規(guī)劃一個家庭資產(chǎn)配置方案有助于我們運籌帷幄，決勝未來。

????記得有位作家曾經(jīng)說過，夢想如果沒有拿梯子一步一步登上去，就永遠只是可望而不可及的空中閣樓，一點意義也沒有。

????理財同樣是這個道理。

????當我們樹立了遠大的財富目標后，就需要一步一步爬上去，而在攀爬財富階梯的時候，一個恰當?shù)馁Y產(chǎn)配置是保證我們不踏空的關(guān)鍵要素。因此，在新的一年起步之時，我們必須先制定一份整體的資產(chǎn)規(guī)劃。

????Step1：盤點資產(chǎn)確立一年目標

????我們知道，理財規(guī)劃是因人而異的，不同年齡、不同收入、不同資產(chǎn)狀況的家庭所需要的是個性化的理財方案，因此，了解自己的家庭資產(chǎn)情況是資產(chǎn)配置的第一步。

????我們可以根據(jù)當下的資產(chǎn)負債表、過去一年的現(xiàn)金流量表(收支表)診斷家庭財務(wù)狀況。其中，資產(chǎn)負債表可以反映家庭總資產(chǎn)中凈資產(chǎn)有多少、各個項目分別占多大比例等情況。一般來說，資產(chǎn)負債率小于70%屬安全狀態(tài)，過高負債可能會造成平時的流動性緊張，而固定資產(chǎn)如房屋最好不要超過90%的資產(chǎn)份額。如果你家庭的資產(chǎn)配置已經(jīng)亮起紅燈或接近危險邊界，在這全新的一年中，就要努力使其恢復(fù)到安全范圍內(nèi)。

????現(xiàn)金流量表可以對新的一年的收支狀況有個預(yù)判。通過對2009年的小結(jié)，你可以在制定2010年理財規(guī)劃時提前考慮消費項目、消費金額等。例如，每年的家庭旅行費用、更換電器設(shè)備的成本等都可打入預(yù)算。

????另外，對2010年中可能需要面對的大宗消費，如買房、買車，或是可能的大額收入都應(yīng)在年初計劃時列明，這樣就不至于發(fā)生“失控”的狀況了。

????需要提醒的是，如果現(xiàn)在正處于人生的關(guān)鍵時點，如即將達到法定退休年齡、計劃年內(nèi)跳槽或生育、正逢孩子出國留學等，在收支狀況的預(yù)計上要有充分的準備，在資產(chǎn)流動性方面要確保萬無一失。

????Step2：總結(jié)經(jīng)驗按需配置資產(chǎn)

????總結(jié)過去才能更好地展望未來。

????2009年，你可能收獲了成功的喜悅，也可能嘗到了失敗的苦澀，但從現(xiàn)在起，那一切都將成為你理財?shù)缆飞献顚氋F的經(jīng)驗。新年之際，總結(jié)過去的成敗原因，對扎實未來每一步都有著重要的意義。

????“缺少計劃性”是董淳對2009年沒有達到預(yù)期投資目標總結(jié)出的原因，“回看2009年，投資機會其實很多，但我只賺了10%。”董淳說，2009年年初時，他對股市并不看好，所以選擇了空倉，而當上證指數(shù)上漲到2700點時，他覺得“再不追就來不及了”，于是勇敢地買入，不想之后幾輪的回調(diào)把他原本就不多的獲利抹去了大半。

????其實，很多投資者與董淳有著相似的經(jīng)歷，忙忙碌碌地追求財富卻沒有滿意的收益，歸根結(jié)底，是因為這類投資者缺少整體的規(guī)劃，也就容易在追求財富的時候迷失方向。我們提倡的比較科學的做法是根據(jù)家庭的財富目標、消費需求等制定理財目標，再由此分配各項投資資產(chǎn)的比例。

????可能你會說，我2009年初就進行過資產(chǎn)配置了，為什么現(xiàn)在又要再配置一次呢？或許以下兩個理由可以充分解答你的疑問。

????一是家庭情況在一年中發(fā)生了變化，家庭成員的收入、支出及一些基本狀況都可能較過去有很大改變，甚至你的投資理念也可能有所轉(zhuǎn)變，因此，新年計劃應(yīng)當趕上現(xiàn)實的變化。二是即便家庭情況沒有發(fā)生改變，你原本的投資資本也在一年的漲跌之后發(fā)生了數(shù)值改變，這就會影響它們在家庭投資資產(chǎn)、家庭總資產(chǎn)中的比例。例如2009年你制定的投資方案是將總資產(chǎn)的15%進行金融投資，其中70%股票類投資、30%債券類投資，一年后，由于股票收益較高，已經(jīng)占到投資資產(chǎn)的77%，而全部投資資產(chǎn)已經(jīng)從2009年初占總資產(chǎn)15%的規(guī)模擴張到20%，這樣一來，你就需要考慮將各項占比調(diào)整回原始狀態(tài)了。

????在做投資資產(chǎn)配置時，有一類基金比較麻煩，那就是配置型基金，由于這類基金本身既可以做激進投資又可以選擇保守投資，且投資比例可任意變化，因此個人投資者很難將這類基金合理分類。

????舉例來說，假如一個家庭計劃的激進類投資占八成、穩(wěn)健類投資占兩成，那么如果購買配置型基金，到底該將其分入激進類投資還是穩(wěn)健類投資呢？在股市上漲時，配置型基金的股票倉位會加重，甚至不低于那些股票型基金，而在股市低迷時，其又會集中投資穩(wěn)健產(chǎn)品，但個人投資者卻無法掌握這些變化。換句話說，配置型基金的風險高低并不掌握在投資者自己手中。因此，當你需要安排一個占比明確、風險隨時可控的投資配置時，不妨選擇單一的股票型基金、債券型基金等，對綜合型配置基金慎重考慮。

????當然，這類基金也有適合的人群，那就是對金融投資不甚了解、但又想試著參與一下的投資者。對這類人群來說，與其膽戰(zhàn)心驚地進行不熟悉的投資，不如將本金交由基金經(jīng)理掌管，由其按市場動態(tài)調(diào)配資金方向，沒準可以取得不錯的收益。

????對大部分家庭來說，七成激進投資、三成穩(wěn)健投資的分配方式較為合理，既承擔了一定風險追求財富快速增長，又留守著一塊相對安全的“靜土”，一旦市場發(fā)生急性回調(diào)，還有扳回損失的本金。當然，對于一些風險承受能力較弱，如年齡較大、靠投資養(yǎng)老，或近期有大宗消費需求的人來說，這樣的比例配置可能有些冒險，適當降低激進投資的比例更能保持一份良好的心態(tài)。

????金融投資中，選擇一些相關(guān)性較小的產(chǎn)品是降低風險的有效措施，雖然從以往的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，金價與上證指數(shù)并不呈負相關(guān)，但較其他投資品種來說，兩者的關(guān)聯(lián)性還是較低的。因此，適當配置一些黃金投資并做長遠打算對穩(wěn)定家庭內(nèi)部的投資結(jié)構(gòu)還是有好處的。

????此外，就如上文所說，在做投資規(guī)劃時要充分考慮流動性資產(chǎn)，如平時每月的家庭結(jié)余會先進入穩(wěn)健投資部分(一般為活期存款)，之后如何打理應(yīng)在年初有所安排。

????如果2009年你獲得了不錯的投資收益，可別忘了在新的一年中好好犒勞自己和家人，不然，收益、資產(chǎn)只是賬戶上的一個跳動的數(shù)字，如果現(xiàn)實生活并沒有因此改變，快樂也是有限的，而一次全家旅行、一次瘋狂購物等等或許會讓你體會到什么才是理財?shù)臉啡ぁ?/p>

????Step3：切實履行規(guī)劃并及時跟蹤

????目標的實現(xiàn)除了要有合理的規(guī)劃外，還需要切實履行。

????在投資中，最容易出現(xiàn)也最忌諱的就是貪婪與恐懼，而事先的規(guī)劃正是避免兩大“心魔”的好方法。投資者可以通過制定股票投資的止損點、止益點來規(guī)范自己的操作。例如，個股投資最高上漲達30%、下跌至15%就堅決拋出，這樣做可以及時保留勝利成果，也能將損失控制在合理范圍后盡快調(diào)整。

????另外，及時跟蹤計劃、復(fù)查計劃效果也是很重要的。當家庭經(jīng)濟情況發(fā)生重大改變，或是發(fā)現(xiàn)按原計劃無法實現(xiàn)理財目標時，投資者應(yīng)當及時調(diào)整。

????最后提一句，家庭在追求財富增長的同時不要忽略保險保障，一些突如其來的意外事故、疾病傷害等對家庭經(jīng)濟狀況會造成負面影響，這類風險完全可以轉(zhuǎn)嫁給保險公司承擔。支付一定保費所買到的不僅是一份保障，更是一份安心，這對增加我們生活的幸福感是有很大好處的。