?? “您好，我是××銀行信用卡中心，由于您使用本行信用卡消費(fèi)滿3000元，我們建議您使用分期付款方式歸還透支額度，現(xiàn)在開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)本行有好禮贈(zèng)送……”元旦過后，不少信用卡客戶都接到了銀行這樣的服務(wù)短信，一時(shí)間，信用卡分期付款和最低還款成為客戶關(guān)注的焦點(diǎn)。不過據(jù)記者了解，銀行引導(dǎo)客戶使用的上述業(yè)務(wù)并不能給客戶帶來真正的實(shí)惠。相反，這些業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的利息增長(zhǎng)速度快得驚人。

????分期付款不便宜 高流動(dòng)性對(duì)應(yīng)高透支成本

????幾乎所有的信用卡持卡人都會(huì)碰到這樣一個(gè)問題：刷卡金額較大時(shí)，一次性全額還款的壓力較大；信用卡最低還款、分期付款雖然能減輕持卡人的資金壓力，但其中“成本”實(shí)在不小。

????據(jù)了解，目前國內(nèi)大多數(shù)銀行都支持信用卡分期付款業(yè)務(wù)，記者致電多家商業(yè)銀行信用卡中心，不少銀行都表示，該行在滾動(dòng)舉辦信用卡分期付款贈(zèng)積分、分期12個(gè)月付款免一期分期額度等活動(dòng)。不過，在被問及上述活動(dòng)的手續(xù)費(fèi)是否免費(fèi)時(shí)，銀行都表示“手續(xù)費(fèi)從來不免”，收取比例按照分期數(shù)的不同，一般為每月0.4%-0.7%左右。

????客戶梁小姐持有某大型股份制商業(yè)銀行的信用卡，最近她想通過信用卡分期付款的方式買一臺(tái)價(jià)值5300元的筆記本電腦。按照銀行手續(xù)費(fèi)的提取標(biāo)準(zhǔn)，分期3個(gè)月利率為2.6%、6個(gè)月利率為4.2%、12個(gè)月利率為7.2%，一次性收取。也就是說，如果梁小姐設(shè)定自己分6個(gè)月還款，需繳納5300元×4.2%=222.6元手續(xù)費(fèi)。

????如此算來，信用卡分期付款并不能讓持卡人占到“便宜”。不過，記者計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，通過信用卡最低還款額的“代價(jià)”顯然更高。

????最低還款沒有免息期 未還部分每天利息萬分之五

????對(duì)于一次性還款有壓力的持卡人，銀行往往會(huì)勸持卡人選擇最低還款額進(jìn)行還款，但這樣的成本也并不低。

????記者從某行信用卡客服中心了解到，如果持卡人利用最低還款額償還欠款，就不能享受“免息期”待遇，銀行一般會(huì)從消費(fèi)當(dāng)日開始按照每天萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息，一直到還清欠款為止。除了工商銀行，國內(nèi)大多數(shù)銀行計(jì)算透支利息時(shí)，仍會(huì)按照原本的刷卡額度計(jì)算，即使已經(jīng)還清的款項(xiàng)也要算利息，更可怕的是，如果下個(gè)月，持卡人依舊沒有還清欠款，那么這部分利息就會(huì)被納入到最低還款額中，并且通常會(huì)按月計(jì)收復(fù)利。

????仍以梁小姐為例，如果她想通過最低還款，即每月還10%，那么梁小姐應(yīng)在1月3日之前還款530元。到了1月15日，利息部分：300×0.05%×33(2009年12月1日至2010年1月2日)+5000×0.05%×24(2009年12月10日至2010年1月2日)+(5300-530)×0.05%×13(1月3日至1月15日)=95.95元便會(huì)納入到最低還款額中，并按月計(jì)收復(fù)利。另外，根據(jù)客服人員的說法，信用卡還款都是按照消費(fèi)先后順序的，如果梁小姐在1月5日再度消費(fèi)500元，那么即便梁小姐在2月3日之前還了2000元，后面消費(fèi)的500元仍要從消費(fèi)當(dāng)日開始征收每天萬分之五的利息。

????值得注意的是，如果產(chǎn)生了利息和滯納金，通常會(huì)100%地計(jì)入到最低還款額里。持卡人很難計(jì)算出應(yīng)支付的最低還款額是多少，一旦還少了，那么銀行還會(huì)收取最低還款未還部分的5%作為滯納金。

????專家：銀行應(yīng)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

????銀行發(fā)放信用卡的本意是鼓勵(lì)大家消費(fèi)，但在還款時(shí)卻巧立了許多“迷惑”持卡人的彎彎繞繞。信用卡分期手續(xù)費(fèi)、透支利息較高、全額罰息等問題一直被很多持卡人詬病。

????中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受記者采訪時(shí)表示，銀行在推廣這種信用卡循環(huán)信用消費(fèi)模式時(shí)，收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用、利息是可以理解的，但收取標(biāo)準(zhǔn)不宜過高。

????他建議，從彈性角度來看，如果銀行方面適當(dāng)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、改善收費(fèi)模式，或許可以吸引更多的百姓使用信用卡，有利于銀行做大規(guī)模，有益我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，他提醒持卡人，在消費(fèi)時(shí)不應(yīng)超出自己的收入水平和承受能力，盡量做到理性消費(fèi)。

????那么，一旦發(fā)生信用卡大額消費(fèi)，而一時(shí)又無法還清時(shí)，應(yīng)該選擇何種還款方式呢？理財(cái)專家建議，如果該筆消費(fèi)可以在3-4個(gè)月內(nèi)還清，則選擇最低還款額更省錢，因?yàn)橥钢Ю⑹敲咳沼?jì)息，如果全部還清就不會(huì)再產(chǎn)生利息了。但如果較長(zhǎng)時(shí)間還款困難，就應(yīng)該選擇分期付款方式。另外，一些銀行規(guī)定，持卡人申請(qǐng)分期付款后，至少要等3個(gè)月以后才能申請(qǐng)下一次分期付款。因此，用戶在消費(fèi)時(shí)應(yīng)該做好規(guī)劃，做到心中有數(shù)。

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