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????信用卡消費最忌諱不良記錄。（圖片來源：廣州日報）

????如何評價信用“黑名單” 銀行標準各異 儲戶要小心應對

????案例：

????小游大學剛畢業工作在某事業單位工作沒幾年，辦了六七家銀行信用卡。幾個卡同時在身的小游對如何管理這些卡并沒那么在意。最近，小游想貸款20萬元買車，到某大型銀行進行貸款咨詢時才被銀行告知，其已在兩年內有四次信用不良記錄，加上小游月薪不高，貸款20萬元就此成為泡影。

????小游到人民銀行廣州支行查詢自己的信用記錄后才發現，其中一筆信用不良記錄是：應還801元，有一元逾期不還。小游倍感委屈：“我只是記得大概要還800元，就還了800元，沒想到剩下1元沒還竟然成了信用不良記錄。這怎么公平呢？”

????各界看法

????律師：入“黑名單”應經過司法程序

????廣州市政協委員律師文陽表示，個人信用記錄是銀行的單方記錄，不能排除“錯誤”，銀行在記錄公民信用狀況時應謹慎行事，充分尊重公民的知情權、申辯權，及時對公民提出的異議進行答復，特別是未經司法機關判決，不得將公民納入“信用黑名單”。

????銀行：儲戶要留意自己的賬目記錄

????民生銀行的客服人員告訴記者，民生銀行給信用卡持有者郵寄當月的賬目記錄，持卡人只要及時對賬，就會避免出現逾期還款的事情。

????渣打、農業等銀行也表示，如果不是惡意透支，比如逾期兩三個月內即全額還款，逾期還款數額不大的話，貸款申請受影響的程度不大。

????工商銀行表示一定結合人行個人信用信息基礎數據庫查詢結果反映的借款人信用記錄等情況，區別確定貸款的首付、期限、利率、還款方式或者決定放貸與否等。

????央行：只顯示兩年內“逾期還貸記錄”

????記者與央行廣州支行征信科取得聯系。負責信用查詢工作的工作人員告訴記者，央行對個人信用只有“逾期還貸記錄”而不會做出“良好”或“不良”的評判，“逾期還貸記錄”是無法刪除的。而不同的商業銀行會根據此記錄對個人信用作出不同評價。

????央行廣州支行征信科同時表示，如果某個賬戶沒有銷戶，在未來兩年內無逾期還款記錄的話，最近兩年的記錄就會覆蓋前面的記錄，也即個人查詢到的結果是“清白”的；但如果該賬戶銷了戶，不良記錄還會顯示5到7年。

????也就是說，儲戶要想盡早洗白底，還是要保持良好的消費還貸記錄。

????杜絕還貸“陷阱”

????輕信“辦卡公司”關于“輕松貸款”、“無息貸款，最高可貸50萬元”等說詞，將個人身份證交給辦卡辦公司，被辦卡公司以一個身份證辦多張信用卡，并被暗地里刷爆。

????以為當期還貸等于規定扣款日前還貸。實際上需在銀行規定的扣款日前存入資金，而不是當期(當月)存入資金就能歸還貸款。

????共同投資，他人未還貸也會連累自己上信用黑名單。

????還貸委托他人，此后要過問落實。

????小額欠款也會造成信用污點。