????離退休還有一年時間，是否想過該給自己準(zhǔn)備多少退休金呢？小伙子搖搖頭。不知道需要多少退休金就打算退休，未來的日子可想而知了。

????現(xiàn)代人平均壽命已經(jīng)接近80歲，假設(shè)工作到50歲退休。那未來還有30年的時間需要靠退休金來養(yǎng)老，在沒有收入，只有支出的情況下，幾乎所有人都大大低估了養(yǎng)老金的需求。

????作為工薪階層的你，在準(zhǔn)備退休養(yǎng)老規(guī)劃的時候應(yīng)該注意哪些原則呢?

????1.基本退休生活只吃盒飯至少要100萬

????在城市里生活，如果最低的生活標(biāo)準(zhǔn)是以一日三餐每頓僅吃快餐盒飯來解決。筆者可以給你算筆賬，現(xiàn)在一般盒飯的市場價格接近10元，但盒飯的價格是會隨著通貨膨脹而不斷上升。假設(shè)以4%通脹率計算，三十年后的盒飯每盒要漲到32元左右。一日三餐都是盒飯，一天下來每個人約需100元。僅僅30年的盒飯錢每個人就要100多萬元。夫妻雙方就需要200多萬元，當(dāng)然這只是最低標(biāo)準(zhǔn)，實際生活還遠(yuǎn)不止這些，醫(yī)療費、娛樂費更高。

????2.需要社保，但還得另做規(guī)劃

????不少人簡單的把未來幾十年寄托在別人身上，指望兒女的孝順和微薄的社會保障給自己養(yǎng)老。養(yǎng)兒防老的風(fēng)險不再贅述，而社保也只能幫我們解決最基本的生活，能領(lǐng)到的社保退休金一般是當(dāng)時社會平均工資的35-45%。也就是相當(dāng)于現(xiàn)在每月領(lǐng)取1200元左右。這或許可以滿足最基本生活，但絕對無法讓我們保持在職時的生活水平。我們需要參加社保，但有品質(zhì)的退休生活還得另做規(guī)劃。

????3.退休金女性要做多準(zhǔn)備，可超三分之一

????另外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長。所以在退休金上，要照顧女性的這個特點做多準(zhǔn)備，甚至可以超過男性的三分之一。

????4.傳統(tǒng)養(yǎng)老工具：儲蓄，低風(fēng)險低效率

????養(yǎng)老金的首要要求就是安全。儲蓄的優(yōu)勢就在于安全性高、保本保息，且變現(xiàn)性強、存取方便，是風(fēng)險偏好保守型人群養(yǎng)老首選方式。其缺點是無法抵御通貨膨脹風(fēng)險。單純依靠儲蓄養(yǎng)老，無法維持購買力，將來退休生活將大打折扣。

????5.基金定投，主流養(yǎng)老投資品種

????長期基金定額定投是取得市場平均收益的理想工具，特點和優(yōu)勢是平攤風(fēng)險、積少成多、復(fù)利增值，幫助工薪家庭實現(xiàn)長期的養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)。建議你現(xiàn)在至少將每月收入的10%作為退休養(yǎng)老規(guī)劃來進行投資安排。

????6.商業(yè)養(yǎng)老保險

????選擇商業(yè)養(yǎng)老險時，應(yīng)同時兼顧意外、健康險等保障類商業(yè)保險，以抵御人生中各種風(fēng)險。通常情況下，商業(yè)保險繳費在家庭年收入的15%左右，而其中的養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的30%。工薪階層可以選擇繳費期限較長的年金養(yǎng)老保險，在指定年份開始領(lǐng)取退休養(yǎng)老金，并根據(jù)實際退休金的需求，選擇不同的領(lǐng)取年限。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險，其復(fù)利增值作用，也具有抵御通脹風(fēng)險的作用。

????7.兼顧長期收益性和流動性

????隨著年齡的增長，逐漸增加家庭和個人預(yù)留應(yīng)急資金。

????養(yǎng)老規(guī)劃需要結(jié)合自身特點和需求，但由于養(yǎng)老規(guī)劃周期較長，可選擇的品種較多，影響因素復(fù)雜，建議個人可以通過保險、銀行、基金、獨立第三方理財?shù)葘I(yè)機構(gòu)了解產(chǎn)品信息和理財建議。使自己的養(yǎng)老規(guī)劃更加合理更加科學(xué)實用。(作者系廣州市譽融投資顧問有限公司總經(jīng)理)