????文本刊特約理財規劃師艾誠
????王博，24歲，本科學歷，去年參加工作，畢業后即在北京從事IT行業。目前月薪7000元，每年有1萬元左右的年終獎金，企業提供五險一金。由于家在外地，目前居住于公司免費提供的單身宿舍。每月個人開銷1500元。
????另外，小王酷愛旅游，計劃每年出國旅游1次，相關費用1萬元。資產方面有定期存款5萬元，股票型基金3萬元，住房公積金賬戶余額4萬元，養老金賬戶余額1萬元。無負債，也沒有投保商業保險。
????小王有一個大學期間相知相戀的女友胡小姐，兩人感情穩定，已經有了結婚的打算。胡小姐目前從事商業零售工作，月收入大體與其支出相抵，沒有儲蓄，也沒有加入社保。
????資產分析
????理財規劃的整體思路就是先整合家庭的資產和負債，然后列出家庭收入和開銷，最后給出規劃建議。小王的資產負債相對簡單，沒有負債，同時每月開支相對平穩，家庭的自由儲蓄率和凈儲蓄率較高。但考慮到他未來有結婚、買房的需求，屆時資金缺口很大，達成理財目標也存在較大壓力。為了應對這種情況，需要從提高工資收入和理財收入兩個方面著手，同時養成良好的生活習慣，以備未來幾年內較大的開支。
????理財目標
????1、小王與胡小姐兩人打算近幾年購買100平米左右的房子并結婚，想知道什么時結婚、什么時候買房比較合適。
????2、小王打算在買完房子后要孩子，想知道在什么時間要孩子比較合適，家庭財務能夠負擔得起。
????理財建議
????1、緊急預備金
????對小王來說，首先應建立緊急預備金。家庭緊急預備金主要用來應對家庭生活中遇到的意外狀況及突發事件。小王當前月平均支出為1500元，建議他每年留出9000元作為個人的緊急預備金，一半投資于貨幣基金，一半以銀行活期存款方式留存。
????2、保險規劃
????很多像小王這樣的年輕人覺得，購買保險不是筆合算的買賣，或干脆覺得買保險就是把錢打水漂了。但命運無法預測，一旦哪天發生意外，小王一定會覺得購買一份合適的保險，實在是太劃算了。所以，從某種意義上來說，保險就是把未來不確定的大額支出變成現在確定的小額支出，給自己和家人一份保障。考慮到小王結婚和買房后家庭負債較多，家庭的現金流比較緊張，因此暫時不考慮重大疾病保險和終身壽險，只為小王購買足夠的定期壽險，每月180元，保額50萬元，以保障因意外事故引起的房貸等其他支出無法支付。
????3、結婚買房規劃
????像小王這樣的年輕人，收入和儲蓄都不多。由于投資本金并不多，此時即使獲得高額收益，也多賺不了多少錢，同時還將面臨很大的風險。與其投資高風險資產來達到自己買房和結婚的目標，不如選擇投資“自己”，即提高自身的工作技能，以獲取更高的工資或選擇薪水更高的職業。
????投資方面，現有的投資性資產8萬元和每年的凈儲蓄額可投資于定期存款、國債、銀行理財產品、債券基金等，規避短期投資所帶來的風險，其平均投資收益率為5％左右。
????小王希望結婚、買房一步到位，其實這樣也大可不必。不妨先買個小點兒的房子，比如70平米左右的。按北京目前平均房價2萬/平方米的房價計算，少買30平米，總房價甚至可以節約60萬元左右，這還不算面積減小省下來的裝修錢和其他相關費用。
????如果小王選擇先買房后結婚，依靠現有凈儲蓄和公積金的積累，按目前的投資報酬率5％計算，需要4年時間，才能實現買房目標（假設房價波動不大，首付42萬元左右），加上裝修、結婚等其它費用，結婚還需6年時間。當然小王和胡小姐如果能把年薪提高5萬元，那么在支出保持不變的前提下，兩年半的時間就能實現買房目標，3年半后就可以實現結婚目標。
????如果小王選擇先結婚后買房，只要家庭各方能夠接受，也可以考慮先租房，不但省錢，還可以根據北京的房價變動情況，來決定何時買房更合適。假如小王選擇1年后結婚，那么以目前的收入水平（凈儲蓄減去房租），第6年可以實現買房的理財目標。
????4、子女規劃
????針對小王購房后的實際情況，做好小孩各個階段的資金儲備非常重要。對長達5年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只債券型基金和指數型基金進行投資，達到小額投資、積沙成塔的效果。這兩類基金也分別考慮了流動性與收益性。
????考慮到各項生活成本和各年齡段的教育成本等，生活在北京的孩子，需要的相關費用現值約為45萬元，考慮到通貨膨脹率等相關因素，需要相關費用的加權終值為110萬元左右（以23年計算）。以家庭4年后結婚買房為例，屆時家庭收入減去相關支出的年凈儲蓄為6.3萬元左右，減去9000元的緊急備用金，減去房貸本息每年2.9萬元（貸款98萬元，20年），家庭可運用資金為2.5萬元。只要債券型基金和指數型基金的組合定期定額投資收益率達到5.47％，就可以實現理財目標。
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