??? 持雙幣信用卡境外消費有講究

????奧運如火如荼，不少人順勢開展了歐洲游，刷卡消費自然無可避免。但你知道嗎，除了雙幣信用卡在境外刷卡消費時宜走銀聯通道以規避貨幣轉換手續費外，一些還款細節真的不可大意。尤其是有Visa、MasterCard等通道的美元或歐元消費時，雙幣信用卡還外幣并不省心。兩位持卡人就以自己的經歷證實，還外幣信用卡有很多講究。

????超額還款為何被收取現費

????收到建行的信用卡對賬單，高女士有點迷茫：6月份在美國出差刷卡消費了，但自己提前存入了足額人民幣，也提出了購匯申請還款，為何本期賬單還有取現和利息兩項額外開支？

????7月15日是高女士的信用卡賬單日，賬單顯示，當月應還美元賬單近2000美元，人民幣賬單4000余元。收到短信提醒后，考慮到匯率變動，高女士往建行信用卡內存入了17000元人民幣，略多于應還款。次日，她致電信用卡中心客服提出購匯申請。高女士以為這樣，她6月份在境外消費的美元信用卡賬單就萬無一失了。但令她詫異的是，這筆購匯并沒有如期還掉美元欠款，而是被視為信用卡美元透支取現，因此被扣了利息。

????這是什么原因？記者致電建行信用卡中心客服被告知，若沒有約定自動購匯還款，持卡人存入人民幣來購匯還美元欠款，必須要在存入人民幣的當天晚上10點前電話通知信用卡中心購匯，才視為有效的購匯還款申請，否則就將視作透支美元購匯，不僅有取現手續費，還將按天收取一定比例的利息?！叭绻胫涝敿毜那闆r，也可查閱官網上的用卡指南?！笨头硎尽?/p>

????人民幣和外幣還款分先后

????若同一期賬單里人民幣和外幣都有欠款，存入的資金究竟是先還人民幣還是先還美元？記者采訪了解到，其實還款的先后順序，各銀行的做法并不相同。以招行信用卡為例，通常系統默認優先還外幣欠款，余額再償還人民幣賬單，匯率以存入資金當天上午10時的匯率牌價為準；而中信信用卡，則默認優先償還人民幣欠款，余額再購匯還美元，也按當天的匯率牌價折算。

????不過也有更繁瑣的。例如市民曾小姐就發現，建行信用卡的還款順序是，先償還上期已出賬單的人民幣欠款，接著還目前未出賬單的人民幣欠款，余額再償還已出賬單的美元欠款?！叭绻冶驹聭€300元人民幣和100美元，還有未出賬單的200元人民幣已消費。一般人會認為順序是：先還300元人民幣，再還100美元，這樣存進去1000元人民幣足夠了，其實并不是如此。之前的經歷證明，建行會先還掉300元人民幣，再沖抵200元人民幣已透支額度，剩余的500元人民幣再購匯還美元，但按照匯率折算，顯然不夠還清美元?！痹〗憧偨Y說，只有存在人民幣溢繳款的情況下才能購匯還款，不然就得用信用額度購匯還款，這其實算作取現，有手續費和利息支出。近日，記者在建行信用卡中心客服證實了這一說法。（據長沙晚報）

????溫馨提示

????還外幣最好提前電話購匯

????在不使用美元賬戶消費時，雙幣信用卡通常不會令持卡人糾結。但當有外幣消費時，其“一張卡片、兩個賬戶”的特性就因涉及匯率變化、貨幣轉換費等變得有些復雜。對此，銀行業人士透露，雙幣信用卡的人民幣賬戶和外幣賬戶是分開結算的。人民幣只能還清人民幣賬戶的欠款，還外幣賬戶的欠款時，除了要存入足額人民幣外，還需要購匯，才能順利還款。

????購匯有人工購匯和自動購匯兩種方式，自動購匯的缺點是購匯時間機械化，不能選擇合適的匯率，但好處是能避免因遺忘引起的還款逾期。此外，如果持卡人對匯率變化較為敏感，也可在自動購匯前按照合適的匯率人工購匯還款，規避匯率風險。

????值得提醒的是，持卡人購匯還款時還需注意匯率波動與到賬時間。由于匯率實時波動，最好在還款時適當多存一些錢，因為一旦無法全額還款，所有欠款將從消費當天開始記賬，這對持卡人來說很不劃算。另外，電話購匯雖然比較省心，但要注意電話購匯還款可能并非實時到賬。各銀行到賬的具體時間有所不同，因此持卡人購匯時需要向發卡銀行問清楚，并且為保險起見，電話購匯最好提前行動，若拖到最后還款日當天購匯，不排除會因為超時被收取利息。