????37歲的張女士擁有一個(gè)美滿幸福的家庭，5歲的女兒活潑可愛，同為大學(xué)校友的丈夫從事IT軟件設(shè)計(jì)，在一家世界500強(qiáng)的電子設(shè)備企業(yè)任職，張女士自己則是國內(nèi)一家上市金融公司的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)。夫妻倆家庭年凈收入為24萬元，目前有50萬元資金投資在股市，另有60萬元銀行存款，還有30萬元流動(dòng)資金投資信托資金池產(chǎn)品。
????張女士此前并未專門購買過醫(yī)療保險(xiǎn)，但最近兩年在單位體檢中，她發(fā)現(xiàn)不少同事都查出了女性疾病，有的甚至是惡性腫瘤，這令她有些擔(dān)憂。考慮到自己年近不惑，也即將進(jìn)入某些疾病的高發(fā)期，張女士想購置一款專門針對(duì)女性重大疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，給自己的幸福生活增加保障。
????保險(xiǎn)規(guī)劃
????■信誠人壽上海分公司于金華
????保險(xiǎn)方案張女士希望風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，生活不會(huì)改變，所以她在保險(xiǎn)保障方面的不足，不僅是重大疾病，還有未來的養(yǎng)老。
????壽險(xiǎn)的保障在于家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦由于突發(fā)情況身故，而對(duì)家庭造成經(jīng)濟(jì)困窘。而重大疾病保險(xiǎn)保障的是一旦不幸罹患重大疾病，能在經(jīng)濟(jì)上不因此受過多牽累。家庭中的任何一員，不論是否有收入，由于健康危機(jī)導(dǎo)致財(cái)務(wù)支出的概率是基本相同的，因此建議張女士的丈夫和孩子也投保重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。
????就此，建議張女士投保信誠組合保險(xiǎn)計(jì)劃，一份是信誠豐盈終身+悅康+定期壽險(xiǎn)，保障利益如下：豐盈終身保額50萬元；悅康重疾保額30萬元（保障至70周歲）；定期保額50萬元，保障20年，交費(fèi)期20年，有分紅，每年基本保費(fèi)29087元；另一份信誠安享未來B款+豁免保費(fèi)+意外+意外醫(yī)療，保障利益如下：養(yǎng)老年金意外保障30萬元，身故豁免保費(fèi)，重疾豁免保費(fèi)，無論生存與否保證領(lǐng)取養(yǎng)老金，安心度過晚年，意外身故保障50萬元，可雙倍賠付，醫(yī)療費(fèi)用3萬元，交費(fèi)期20年，有分紅，保障至80歲，每年基本保費(fèi)22808.6元；費(fèi)率均恒定不變（見表）。
????保障范圍為張女士設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品疊加的保障方式，主要是考慮到她的工作狀態(tài)、家庭經(jīng)濟(jì)來源、理財(cái)產(chǎn)品的占比、銀行存款的占比等諸多因素，這兩份保障計(jì)劃組合方式將她的人生規(guī)劃做的比較完美，她所擔(dān)心的問題可以迎刃而解，其整個(gè)人生的重大風(fēng)險(xiǎn)都規(guī)避給了保險(xiǎn)公司。
????首先，由于重大疾病尤其是惡性腫瘤的發(fā)病率越來越年輕化，所以為其在57周歲以前身故保障100萬元+11130元×交費(fèi)期，57歲至70周歲72萬元，57歲至終身50萬元。補(bǔ)充重大疾病保險(xiǎn)金30萬元，特定婦科惡性腫瘤保險(xiǎn)金45萬元，防止由于重大疾病因素帶來的家庭經(jīng)濟(jì)影響。對(duì)女性疾病也制定了特別規(guī)劃。而總計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)用29087元，占家庭總收入的10%左右，對(duì)于家庭支出不會(huì)產(chǎn)生任何影響，后期也方便張女士為家人考慮周全的保障計(jì)劃。
????其次，現(xiàn)在醫(yī)療水平越來越好，人的壽命越來越長(zhǎng)，安享未來計(jì)劃可以保障至80歲，意外身故保額30萬元，20年的交費(fèi)期間，如不幸發(fā)生28種重大疾病，保險(xiǎn)公司可豁免所有保費(fèi)，如不幸身故，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。
????此外，隨著生活環(huán)境不斷惡化，子宮、宮頸、卵巢、輸卵管、陰道和外陰之惡性腫瘤是40歲之后女人健康的大敵。年近四十的張女士也可以根據(jù)自己目前的社保及公司購買團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)等因素，考慮再適當(dāng)?shù)脑黾幼≡嘿M(fèi)用報(bào)銷，每日住院補(bǔ)貼，手術(shù)津貼報(bào)銷等附加保障。
????■國泰人壽上海分公司錢麗莉
????保險(xiǎn)方案張女士家庭年凈收入24萬元，按照理性的收入和保障的比例，每年4萬元左右的保費(fèi)支出是比較合適的。考慮到她的丈夫也應(yīng)有一定的保障，因此張女士的保費(fèi)支出宜在2萬元/年左右，以此標(biāo)準(zhǔn)，為其制定“順意100定期壽險(xiǎn)”和“珍愛女性保險(xiǎn)L計(jì)劃”的組合保險(xiǎn)規(guī)劃（見表）。
????按照該規(guī)劃，被保險(xiǎn)人身故及一級(jí)殘保障為：60歲之前為80萬元，60-80歲30萬元；其他特定或女性疾病保障4.5-9萬元，若滿期至80歲，共計(jì)交費(fèi)約45萬元（2.254萬元×20年），得到以上保障及67萬元利益（以中等紅利演示計(jì)算）。
????保障范圍：該規(guī)劃涵蓋了人身、醫(yī)療、養(yǎng)老保障，能較為全面的幫助張女士抵抗生活風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在以往重大疾病的基礎(chǔ)上，一些尚未達(dá)到領(lǐng)取重大疾病保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)的特定疾病也列入保障范圍，這樣能夠?qū)τ谠缙诘幕蛘卟惶珖?yán)重的疾病進(jìn)行賠付，使得產(chǎn)品更加人性化，更能維護(hù)保戶利益。另外，該保險(xiǎn)規(guī)劃中的32種重大疾病及10種特定疾病基本都在城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)范圍之外，換句話說，即使被保險(xiǎn)人已經(jīng)擁有社會(huì)醫(yī)療保障，也不至于重復(fù)購買保險(xiǎn)，反而將保障范圍及保障力度都進(jìn)一步擴(kuò)大。
????首先，考慮到女性退休年齡有可能會(huì)延后至60歲，故特別在退休前提供80萬元的人身保障，以減少意外事件對(duì)家庭生活造成的影響；其次，重大疾病保險(xiǎn)金為30萬元，以應(yīng)對(duì)此方面風(fēng)險(xiǎn)，而且隨著醫(yī)療水平的提高，越來越多的重大疾病在早期即被查出，該保險(xiǎn)規(guī)劃可對(duì)10種早期疾病或者不太嚴(yán)重的疾病進(jìn)行賠付；此外，自保單滿三年起及以后每2年領(lǐng)取3%保額的生存金，可用于旅游、體檢或者抵交保費(fèi)，而30萬元的滿期金及紅利則可做養(yǎng)老準(zhǔn)備，保障被保險(xiǎn)人老年安逸生活。 | 
