????37歲的張女士擁有一個美滿幸福的家庭，5歲的女兒活潑可愛，同為大學(xué)校友的丈夫從事IT軟件設(shè)計，在一家世界500強的電子設(shè)備企業(yè)任職，張女士自己則是國內(nèi)一家上市金融公司的財務(wù)會計。夫妻倆家庭年凈收入為24萬元，目前有50萬元資金投資在股市，另有60萬元銀行存款，還有30萬元流動資金投資信托資金池產(chǎn)品。

????張女士此前并未專門購買過醫(yī)療保險，但最近兩年在單位體檢中，她發(fā)現(xiàn)不少同事都查出了女性疾病，有的甚至是惡性腫瘤，這令她有些擔(dān)憂。考慮到自己年近不惑，也即將進入某些疾病的高發(fā)期，張女士想購置一款專門針對女性重大疾病的保險產(chǎn)品，給自己的幸福生活增加保障。

????保險規(guī)劃

????■信誠人壽上海分公司于金華

????保險方案張女士希望風(fēng)險來臨的時候，生活不會改變，所以她在保險保障方面的不足，不僅是重大疾病，還有未來的養(yǎng)老。

????壽險的保障在于家庭經(jīng)濟支柱一旦由于突發(fā)情況身故，而對家庭造成經(jīng)濟困窘。而重大疾病保險保障的是一旦不幸罹患重大疾病，能在經(jīng)濟上不因此受過多牽累。家庭中的任何一員，不論是否有收入，由于健康危機導(dǎo)致財務(wù)支出的概率是基本相同的，因此建議張女士的丈夫和孩子也投保重疾險和醫(yī)療保險。

????就此，建議張女士投保信誠組合保險計劃，一份是信誠豐盈終身+悅康+定期壽險，保障利益如下：豐盈終身保額50萬元；悅康重疾保額30萬元（保障至70周歲）；定期保額50萬元，保障20年，交費期20年，有分紅，每年基本保費29087元；另一份信誠安享未來B款+豁免保費+意外+意外醫(yī)療，保障利益如下：養(yǎng)老年金意外保障30萬元，身故豁免保費，重疾豁免保費，無論生存與否保證領(lǐng)取養(yǎng)老金，安心度過晚年，意外身故保障50萬元，可雙倍賠付，醫(yī)療費用3萬元，交費期20年，有分紅，保障至80歲，每年基本保費22808.6元；費率均恒定不變（見表）。

????保障范圍為張女士設(shè)計保險產(chǎn)品疊加的保障方式，主要是考慮到她的工作狀態(tài)、家庭經(jīng)濟來源、理財產(chǎn)品的占比、銀行存款的占比等諸多因素，這兩份保障計劃組合方式將她的人生規(guī)劃做的比較完美，她所擔(dān)心的問題可以迎刃而解，其整個人生的重大風(fēng)險都規(guī)避給了保險公司。

????首先，由于重大疾病尤其是惡性腫瘤的發(fā)病率越來越年輕化，所以為其在57周歲以前身故保障100萬元+11130元×交費期，57歲至70周歲72萬元，57歲至終身50萬元。補充重大疾病保險金30萬元，特定婦科惡性腫瘤保險金45萬元，防止由于重大疾病因素帶來的家庭經(jīng)濟影響。對女性疾病也制定了特別規(guī)劃。而總計保險費用29087元，占家庭總收入的10%左右，對于家庭支出不會產(chǎn)生任何影響，后期也方便張女士為家人考慮周全的保障計劃。

????其次，現(xiàn)在醫(yī)療水平越來越好，人的壽命越來越長，安享未來計劃可以保障至80歲，意外身故保額30萬元，20年的交費期間，如不幸發(fā)生28種重大疾病，保險公司可豁免所有保費，如不幸身故，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取保險金。

????此外，隨著生活環(huán)境不斷惡化，子宮、宮頸、卵巢、輸卵管、陰道和外陰之惡性腫瘤是40歲之后女人健康的大敵。年近四十的張女士也可以根據(jù)自己目前的社保及公司購買團體醫(yī)療保險等因素，考慮再適當(dāng)?shù)脑黾幼≡嘿M用報銷，每日住院補貼，手術(shù)津貼報銷等附加保障。

????■國泰人壽上海分公司錢麗莉

????保險方案張女士家庭年凈收入24萬元，按照理性的收入和保障的比例，每年4萬元左右的保費支出是比較合適的。考慮到她的丈夫也應(yīng)有一定的保障，因此張女士的保費支出宜在2萬元/年左右，以此標(biāo)準(zhǔn)，為其制定“順意100定期壽險”和“珍愛女性保險L計劃”的組合保險規(guī)劃（見表）。

????按照該規(guī)劃，被保險人身故及一級殘保障為：60歲之前為80萬元，60-80歲30萬元；其他特定或女性疾病保障4.5-9萬元，若滿期至80歲，共計交費約45萬元（2.254萬元×20年），得到以上保障及67萬元利益（以中等紅利演示計算）。

????保障范圍：該規(guī)劃涵蓋了人身、醫(yī)療、養(yǎng)老保障，能較為全面的幫助張女士抵抗生活風(fēng)險。尤其是在以往重大疾病的基礎(chǔ)上，一些尚未達到領(lǐng)取重大疾病保險金標(biāo)準(zhǔn)的特定疾病也列入保障范圍，這樣能夠?qū)τ谠缙诘幕蛘卟惶珖乐氐募膊∵M行賠付，使得產(chǎn)品更加人性化，更能維護保戶利益。另外，該保險規(guī)劃中的32種重大疾病及10種特定疾病基本都在城鄉(xiāng)居民大病保險范圍之外，換句話說，即使被保險人已經(jīng)擁有社會醫(yī)療保障，也不至于重復(fù)購買保險，反而將保障范圍及保障力度都進一步擴大。

????首先，考慮到女性退休年齡有可能會延后至60歲，故特別在退休前提供80萬元的人身保障，以減少意外事件對家庭生活造成的影響；其次，重大疾病保險金為30萬元，以應(yīng)對此方面風(fēng)險，而且隨著醫(yī)療水平的提高，越來越多的重大疾病在早期即被查出，該保險規(guī)劃可對10種早期疾病或者不太嚴重的疾病進行賠付；此外，自保單滿三年起及以后每2年領(lǐng)取3%保額的生存金，可用于旅游、體檢或者抵交保費，而30萬元的滿期金及紅利則可做養(yǎng)老準(zhǔn)備，保障被保險人老年安逸生活。