????個案資料

????王先生今年32歲，妻子30歲，雙方均有五險一金，無商業保險；男孩4歲，上幼兒園；夫妻雙方父母身體健康，其中男方母親有退休金，女方父母無，雙方老人都參加了新農合；女方有一妹妹；家庭年工資收入20萬元，無其他額外收入。

????目前男方有公司配車一輛；房子月供2300元，已還貸款1年，尚有19年；家庭每月支出4000元(含房貸)，目前有5萬元存款。

????財務狀況分析

????王先生的家庭正處于發展期，有很多的理財目標要實現。目前家庭收入中等，3口之家，夫妻很年輕，預期未來收入有較大增長空間。整體來看目前生活負擔不是很重，財務狀況良好，但是家庭金融資產中主要以現金和存款形式存在，投資性資產比例過低，資產結構不太合理，資產缺乏成長性。

????此外，家庭潛在的風險因素較多：首先，夫妻倆均沒有購買商業保險，一旦夫婦任何一方發生意外或大病，都可能對家庭生活產生巨大影響，并會導致孩子教育資金投資的中斷；其次，夫妻雙方的父母雖然可以享受新農合保障，但醫療和退休金的缺口仍會是未來小夫妻的責任和家庭經濟支出的大概率事件；最后，孩子的教育費用是剛性的，因此夫妻二人應及早規劃。

????理財目標：

????為孩子準備好教育金，給女方父母其中一方購買商業養老保險。

????為老人一次性買斷養老險

????孩子的教育資金是王先生必須要考慮到且必須要提前準備好的，教育金有3個特點即不能等、不能停和不能賠。根據現在城市孩子的教育、生活費用，上大學一年的支出大約50000元，因此從孩子上幼兒園開始，就要考慮教育資金的安全性和收益性。

????以市面上一款少兒教育金產品為例，根據王先生目前的收支狀況，建議王先生為孩子投保的主險保額為15萬，附加險保額為30萬，每月的保費支出為1563元，連續繳納8年，等孩子18歲、22歲和25歲時分別領取45000元、45000元和75000元用來滿足不同時期的支出。若孩子不幸罹患21種重大疾病中的一種，可獲得30萬的保險金，為孩子提供及時的診療。若王先生在繳費期內身故或全殘，則豁免以后各期保險費，但保單還會繼續有效，保險利益不受任何影響，子女教育金規劃如期實現。

????兩方的父母年齡應該都在55歲以上了，這個年齡段投保養老保險，尤其是商業養老保險，顯然是不太合算的，因為年齡大了，相應的保單價值的積累時間也減少了，很容易出現“保費倒掛”即所繳保費比保額還多的情況，是不太合算的。建議王先生為老人一次性買斷養老保險，使老人老有所依。

????理財目標：

????預備攢錢由女方開個食品店，預計投資資金為10萬元。另外想每年能外出旅游一次，花銷5000元。

????定投基金實現開食品店

????王先生一家收入主要來源單一，無投資理財收入。扣除2萬作為經濟備用金后，現有的3萬元存款建議存成定期或購買國債，作為家庭最基礎的資產，也是未來旅游開存款證明的依據。王先生一家月收入大約16666元，扣除月生活費用支出和上述重疾保險金和教育金的月保費，月結余大約8851元。

????建議王先生每月定投4只基金，每只1000元。在基金的選擇上，建議選擇一只股票型基金，一只期貨投資基金，一只大宗商品基金和一只海外基金，這樣能有效地分散風險。基金定投有兩個法寶，一是平攤成本，基金定投能有效地回避投資“擇時”的難題，是一種較為穩健的理財方式；第二個法寶是復利效應。時間+復利就像滾雪球，每次投資所產生的利息也都會加入本金繼續衍生收益，所以投資年份越長，復利效果越明顯。

????假設基金定投的投資報酬率為10%，按月復利，則1年后該基金賬戶的積累額為50260元。剩余的4851元建議購買債券型基金，風險相對較小，可以選擇成立2年以上，歷史業績優秀的(市場前1/4)。假設債券型基金的投資報酬率為6%，按月復利，則1年后該基金賬戶的積累額為59840元。這樣1年后王先生會積累110100元，可以用于開食品店，且可以用于外出旅游。

????貼士

????留2萬應急

????生活中難免會遇到突發狀況，所以家庭要留出緊急備用金以滿足家庭的應急需要。金額需要滿足家庭3個月到半年的支出，建議王先生一家留出2萬元以備不時之需。這2萬塊錢可以購買風險較低，流動性較好的貨幣基金，無申購、贖回費，最快T+1到賬，年化收益率4%左右。劉靜 招行萬泉河支行理財經理

????（新京報）