如今，各類理財神器、APP充斥市場，股市的不景氣、銀行理財產品收益率逐漸下行、互聯網金融的持續火熱……讓很多理財小白迷失方向，到底如何選擇適合自己的產品？

理財前要量化目標

不少用戶認為理財就是購買幾款理財產品，事實上，理財不是單純的買一份理財產品，更不是不計后果地追求投資收益。理財規劃師張云飛表示，首先要“正確認識理財，把理財目標進行量化”。

比如，人生當中，我們會有“我要買一套大房子”、“我要買一部好車”等很多的理財目標，理財就是要清楚實現這些目標需要多少錢。張云飛表示，理財就是針對用戶過往所積累的財富，以及當前的現金流入、流出以及未來可能產生的現金流入、流出，通過一系列的方法和工具來做的一個綜合性、提前的安排。

首先做好現金規劃

“生活中，有可能因為突發性的事件，導致一些意外性的支出，或者說因為某些偶然性的因素，導致失業，出現收入中斷。這時，我們需要建立緊急備用金，可以保證家庭收入狀態的持續性穩定。”張云飛說。

因此，家庭理財要先做好現金規劃，他表示要預留好“緊急備用金”，這部分資金可以滿足月生活支出的3-6倍；還需要流動性比較強的資產，這部分資金要滿足兩個條件，即有極強的變現能力、在變現時保證本金不受損失。他建議，一般情況下包括三種，分別為現金、存款和貨幣基金。

優先家庭經濟支柱

為防范風險，保險規劃也必不可少。作為防御性最強的理財方式，保險規劃首先要考慮保障功能。“買保險著重考慮保險的保障功能，而不是投資功能。理財功能的保險保費支出高，保障功能弱，保障得不到充分，投資收益也不高。”張云飛表示。

其次，還要先保大人、后保小孩，他強調，“中國家庭在購買保險時候通常優先給子女買，但子女最大的保障來源是父母，即使給子女買再多的保險，大人出現了意外，后續的保費誰來交？”因此，他建議優先保障家庭經濟支柱，他表示“對于家庭的經濟支柱，可以考慮壽險、重疾險、意外險”。 （據新快報）