????分紅險(xiǎn)在今年一直是保險(xiǎn)公司的主推險(xiǎn)種，信泰人壽近日也向市場(chǎng)推出了一款分紅保險(xiǎn)“恒喜年年兩全保險(xiǎn)”，打出“保額分紅”的賣(mài)點(diǎn)，每年的分紅直接體現(xiàn)在保額的增加上，并不直接分給投保人現(xiàn)金。出生30天至50周歲之間的消費(fèi)者都能投保，可保障至88周歲。

????保額分紅可抵御通脹影響

????據(jù)信泰人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相關(guān)人士介紹，這款保險(xiǎn)采取的分紅方式是年度紅利直接體現(xiàn)為保額的增加，且增額部分也參與以后每年度的紅利分配。在保單終止時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)分紅業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況另外給付終了紅利。

????事實(shí)上，可能很多消費(fèi)者在選擇分紅險(xiǎn)時(shí)，都忽視了分紅方式的選擇。市場(chǎng)上的分紅險(xiǎn)，大多都是保費(fèi)分紅，推出保額分紅的保險(xiǎn)公司只有新華保險(xiǎn)、太平洋人壽、太平人壽和恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽，其中新華人壽和恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的所有分紅保險(xiǎn)都是保額分紅。

????保費(fèi)分紅一般只有年度紅利，而保額分紅一般是在年度紅利的基礎(chǔ)上，還有終了紅利。保費(fèi)分紅是將可分配盈余的70%以上進(jìn)行分紅，未分配盈余不再分配。

????而保額分紅是可分配盈余的70%產(chǎn)生年度紅利，在保單終止(如滿(mǎn)期、身故等)的情況下，保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)分紅業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)未分配盈余的70%以上另外給付終了紅利，具有復(fù)式累積的優(yōu)勢(shì)。

????一位保險(xiǎn)公司精算師建議，在保費(fèi)分紅方式下，每年的分紅一般都不會(huì)太高，特別是在所繳保費(fèi)相對(duì)較少的情況下以及投保前幾年更是如此。選擇每年領(lǐng)取現(xiàn)金分紅，不但比較麻煩，而且享受不到復(fù)利的作用。對(duì)于保額分紅，隨著保額逐年遞增，投保人相應(yīng)領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金也隨之增加，一定程度上能抵御通貨膨脹的影響。

????保額分紅保額可復(fù)利遞增

????盡管在紅利分配上，保額分紅看起來(lái)比較有優(yōu)勢(shì)，但是保額分紅因?yàn)椴荒苊磕昴玫健罢娼鸢足y”，流動(dòng)性上并不如保費(fèi)分紅。

????據(jù)記者了解，保費(fèi)分紅每年分給消費(fèi)者現(xiàn)金紅利，消費(fèi)者可以選擇現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵交保費(fèi)及增額繳清等領(lǐng)取方式;而保額分紅將紅利變成保額復(fù)利遞增，只有在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任或者滿(mǎn)期時(shí)才能領(lǐng)取保額。

????不過(guò)，包括新華人壽后來(lái)推出的產(chǎn)品中都設(shè)計(jì)了生存保險(xiǎn)金的給付，彌補(bǔ)了流動(dòng)性的缺點(diǎn)。

????記者發(fā)現(xiàn)信泰人壽推出的這款“恒喜年年兩全保險(xiǎn)”保額分紅產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人在生存至65周歲之前，每?jī)赡昕色@得9%有效保額的生存保險(xiǎn)金;65周歲至88周歲生存，每年可領(lǐng)取18%有效保額的生存保險(xiǎn)金;若生存至88周歲的合同屆滿(mǎn)日，能獲得2倍有效保額的滿(mǎn)期祝壽金。

????■ 算賬

????保5萬(wàn)繳10年年保費(fèi)近2萬(wàn)

????30歲的小張投保了一份基本保額為50000元，10年期的“恒喜年年兩全保險(xiǎn)”，每年他需支付18895元保費(fèi)，其在65歲之前，每?jī)赡昕深I(lǐng)9%的生存保險(xiǎn)金17次，合計(jì)76500元;身故保險(xiǎn)金則是有效保險(xiǎn)金額的3倍，金額從150000元至207323元，逐年遞增。

????在65周歲至88周歲期間，每年領(lǐng)取有效保險(xiǎn)金額18%的生存保險(xiǎn)金，共24次，合計(jì)216000元;身故保險(xiǎn)金為有效保險(xiǎn)金額兩倍的滿(mǎn)期金，金額為179195元;此外，在合同終止時(shí)，小張還可以獲得依據(jù)經(jīng)營(yíng)情況而定的終了紅利。