????西江都市報(bào)訊（記者 謝韻）貸款利率下降，對(duì)于貸款人而言無(wú)疑是個(gè)“減負(fù)”的利好消息。銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士表示，銀行執(zhí)行新利率一般在降息后的次年1月1日起開(kāi)始執(zhí)行，由于2015年1月為新舊利率接替期，一部分貸款人當(dāng)月的還款金額可能出現(xiàn)“不降反升”的情況，具體情況要視貸款人與銀行之間簽訂的合同而定。

????普遍現(xiàn)象：月供有所減少

????2014年11月21日，央行宣布自2014年11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年以?xún)?nèi)期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%，五年以上貸款基準(zhǔn)利率從6.55%下調(diào)至6.15%。

????據(jù)悉，目前銀行貸款的利率確定方式主要有兩種，一種為固定利率，貸款期限1年以?xún)?nèi)的，執(zhí)行固定利率；另一種為浮動(dòng)利率，即根據(jù)貸款合同約定的浮動(dòng)比例，以調(diào)整日當(dāng)日人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，重新確定執(zhí)行利率。各銀行在與貸款人簽署貸款協(xié)議時(shí)，調(diào)息選擇的方式都是有約定的，利率調(diào)整方式有按年調(diào)整、按半年調(diào)整、按月或季度調(diào)整等。

????如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行則基本采用的是“按年調(diào)整”的方式。即每年1月1日，銀行根據(jù)合同約定的浮動(dòng)比例，以當(dāng)日人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，重新確定執(zhí)行利率。換言之，盡管央行已于2014年11月起調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率，但貸款客戶(hù)要到2015年1月1日起，才能開(kāi)始享受降息后的新利率。其次，銀行業(yè)也存在一種浮動(dòng)利率周期調(diào)整，即按自然年調(diào)整利息的方式，從次年的同月開(kāi)始調(diào)整利率。

????此外，記者也從梧州市住房公積金中心了解到，如今住房公積金的貸款也執(zhí)行新的貸款基準(zhǔn)利率。

????針對(duì)貸款利率下降的情況，大部分受訪(fǎng)市民均表示自己的還貸金額從2015年1月出現(xiàn)了變化。市民元先生商業(yè)貸款了30萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)房屋。他表示，他的貸款分30年還清，2015年1月前每個(gè)月還貸數(shù)額為1576元。日前，元先生收到銀行的短信提示，他于2015年1月只需還貸1547元，還貸數(shù)額少了29元。而使用住房公積金貸款的冼女士告訴記者，她1月份的月供也從946元減到了931元。

????個(gè)別現(xiàn)象：注意“不降反升”

????然而，并不是所有貸款人都會(huì)在2015年1月感受到還款數(shù)額的明顯下降。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行零售信貸部的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，降息后的新利率從2015年1月1日開(kāi)始執(zhí)行，該行對(duì)貸款客戶(hù)1月份的還款會(huì)實(shí)行分段計(jì)息。如客戶(hù)的還款日為每月的15日，那么在2014年12月16日到2014年12月31日這段時(shí)間，還款利息是按照降息前的利率計(jì)算，2015年1月1日到2015年1月15日按照新利率計(jì)算，這兩個(gè)時(shí)間段的月還款額是不同的。

????此外，對(duì)于選擇等額本金還款方式的貸款人，在2015年1月的還款數(shù)額，或許會(huì)比2014年12月有所提高。這是由于每年最后一個(gè)月的銀行利率是按天計(jì)息，因此，1月月供的總計(jì)息天數(shù)是31天，而非30天。如此一來(lái)，這多出來(lái)一天的利息，就可能比按新利率計(jì)息這幾天能“省下”的數(shù)額還要多，尤其是還款日靠近月初的貸款人，月供“逆增”的可能性會(huì)更大。由于利率下降、利息減少，因此，月供總數(shù)額不變的情況下，貸款人還的本金也反而多了。當(dāng)然，這些只是特殊時(shí)期的短暫狀況，從2015年2月開(kāi)始，貸款人就將享受到降息帶來(lái)的“減負(fù)”效應(yīng)了。

????因此，該負(fù)責(zé)人也建議，貸款人不妨在自己的1月月供還款日之前，多存入一些資金，以備還款使用，避免貸款逾期。同時(shí)，貸款人應(yīng)及時(shí)與銀行溝通，了解自身的月供變化。