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投保時，現(xiàn)在的消費者一般都對保險的保障范圍有所了解。但在填寫保單時，還有一個重要的細節(jié)要注意，那就是指定受益人。如果消費者沒有指定保單的受益人，保險公司就會將其默認為“法定”受益人。消費者可能會認為，這里的“法定”受益人就是最親密的家人。但事實并非如此，投保時不確定好受益人，最終的賠償結(jié)果可能與你的投保初衷大相徑庭。

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兩種受益人有所不同

受益人一般分為“指定受益人”和“法定受益人”兩種。拿一些高凈值消費者來說，他們可能會將人身保險作為財富傳承的手段。但一旦遇到保險事故，“保險公司的賠償金賠給誰”便成了個核心的問題。

當(dāng)消費者沒有明確提出要讓誰來接受賠償金時，被保險人本人和遺產(chǎn)的法定繼承人就是“法定受益人”。按照《保險法》的規(guī)定，死亡保險中被保險人的法定繼承人同時也是法定受益人，當(dāng)沒有指定受益人時，享有受益權(quán)。而“指定受益人”除了可是被保險人本人外，還可以是投保人、其他自然人、法人或非法人組織。

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不寫明就是“法定”

如果沒有指定受益人，保險金往往會被認定為遺產(chǎn)，保險公司會將這筆錢賠給法定受益人。目前我國的遺產(chǎn)稅雖然還沒有落地實施，但是相關(guān)征收要求已被寫入新版草案：遺產(chǎn)凈額不超過80萬元部分稅率是0，80萬元-200萬元、200萬元-500萬元、500萬元-1000萬元以及超過1000萬元的適用稅率分別為20%、30%、40%、50%，遺產(chǎn)稅的計算公式為應(yīng)征遺產(chǎn)稅總額=應(yīng)征稅遺產(chǎn)凈額×適用稅率-速算扣除數(shù)。

一旦遺產(chǎn)稅開征，受益人最后實際到手的保險金額就會打折扣。而指定了受益人的話，就可以免征稅費，所獲得的是最直接和最完整的賠償金。

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教你正確指定受益人

針對可能存在的理賠麻煩，保險專家建議，“保險客戶投保時受益人最好指定。為了避免日后給客戶及其家人造成不必要的麻煩，即使投保時沒有指定受益人，也可以在保險期間內(nèi)將受益人指定。同時投保人也可以按照自身要求變更現(xiàn)有保單受益人。”

在指定受益人時，表述一定要明確。保險專家表示，切不可使用模糊的字眼，如“妻子”、“孩子”，因為這種字眼指向性不明確。此外，先前指定的受益人可能隨著生活的變化，不再適合作為受益人，如夫妻離異情況下，配偶如果是指定受益人的話，最好能夠及時更換。

（據(jù)金羊網(wǎng)）